根據(jù)還貸能力的公積金系數(shù)計算公式：借款人及共同還款人月工資收入之和*12(月)*40%*貸款年限(月工資收入-公積金月繳存額-繳存率)，如果全部用于配偶額度則應加配偶余額，貸款償還能力系數(shù)通常為45%，借方與共同還款人之間，僅限于夫妻關(guān)系。

公積金系數(shù)是什么

借款人每月收入與貸款本金之比被稱為公積金系數(shù)，它通過制定還貸能力系數(shù)來限制某些借款人每月還款占家庭收入之比過高而導致逾期的風險。根據(jù)公積金中心的數(shù)據(jù)，0.45是一個反映當月公積金本金與收入比例的還貸能力系數(shù)。目前，職工住房公積金繳存基數(shù)以其上一年月平均工資為基數(shù)，體現(xiàn)了職工實際穩(wěn)定的個人收入。員工每月繳存額較高，還款能力較強，應提高其可貸額度。公積金貸款逾期40-50%以上的原因是借款人每月歸還家庭收入的比例過高。另外，銀行個人住房貸款公積金償還能力系數(shù)也規(guī)定每月償還金額不得超過收入的50%。